L’investissement dans l’immobilier représente toujours un investissement conséquent. Que ce soit pour l’achat de votre première résidence principale ou pour un investissement locatif, le prêt immobilier est une voie presque toujours obligatoire. Comment être sûr de trouver une banque prête à vous accorder un crédit immobilier avec des conditions avantageuses ?
Plan de l'article
Utilité du crédit immobilier
Un crédit immobilier ne sert pas qu’à financer l’achat d’une maison ou d’un appartement. Vous pouvez vous en servir pour financer des travaux de réparations ou encore de rénovation. Le crédit immobilier peut également servir pour l’achat d’un terrain. Que le bien soit prévu pour être habité ou pour être loué, vous pouvez demander un prêt immobilier pour son financement.
Il est à noter que le crédit immobilier peut être cumulé avec des aides financières proposées par l’Etat. C’est le cas du PTZ et du PAS entre autres. Par contre, que ce soit pour le crédit immobilier ou pour ces aides financières, il y a des conditions d’éligibilité à remplir.
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Les conditions à remplir pour obtenir un crédit immobilier
La capacité de remboursement est la première condition pour obtenir un prêt immobilier. C’est l’élément principal qui permet aux banquiers d’évaluer presque tous les risques que vous pouvez représenter. Selon le degré de ce risque, vous pouvez accéder à un crédit immobilier dont les conditions sont plus ou moins intéressantes.
S’il est prouvé que vous avez bel et bien une bonne capacité de remboursement, le banquier doit examiner d’autres points essentiels. Ces points jouent également sur l’acceptation ou non de votre dossier ou en fixent les modalités.
Apport personnel
En finançant une partie du coût de votre projet, vous êtes plus sûr d’obtenir un crédit immobilier. C’est la garantie que vous avez épargné et que vous savez gérer vos finances. Plus l’apport personnel est important, plus les conditions du crédit seront intéressantes pour l’emprunteur. Généralement, l’apport personnel doit être à hauteur de 10% du coût total de l’achat.
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Garanties fiables
D’une manière générale, les banques demandent toujours des garanties de la part des emprunteurs. En tant qu’emprunteur, vous avez plusieurs choix : l’hypothèque et l’IPPD, la caution bancaire ou encore le nantissement. Chacune de ces garanties fonctionnent différemment et leur valeur n’est pas égale aux yeux des banques.
Les incidents bancaires
Les banquiers sont particulièrement hésitants à propos du fait d’avoir à accorder un prêt immobilier à quelqu’un qui a connu des incidents bancaires. Si vous avez été fiché, il convient de réguler la situation avant de contacter n’importe quelle banque pour souscrire à un crédit immobilier.
Situation financière et professionnelle stable
Ne voulant pas prendre le risque d’avoir à gérer des impayés, les banques préfèrent accorder des prêts aux profils les plus sûrs. Raison pour laquelle si vous avez un travail CDI, vous êtes plus sûrs d’obtenir un prêt avec de meilleures conditions. Si vous êtes en CDD pour le moment, attendre un peu joue en votre faveur.
L’âge et la santé
Les banques ne prêtent pas facilement leur argent. Sachez par exemple qu’elles apprécient fortement les profils jeunes avec une source de revenu stable. Pour elles, quelqu’un qui n’est pas en bonne santé représente des risques touchant à sa capacité de remboursement.
Un business plan solide
Si vous êtes à la recherche d’un crédit immobilier pour un projet d’immobilier locatif, la solidité de ce projet est un facteur décisif. La banque doit être sûre de pouvoir compter sur la réelle rentabilité de votre projet immobilier. Il est très important d’être précis et perspicace dans l’étude rentabilité prévisionnelle. Plus vous avez de détails, mieux c’est.
La banque n’est pas obligée d’accorder un crédit immobilier
Il est prévu que le taux de crédit reste relativement bas. Il est encore temps de souscrire à un prêt immobilier si votre dossier est éligible. Par ailleurs, il y a un certain nombre de banques qui accordent des prêts avec des conditions très intéressantes. Notez que les banques seront obligées dès le 1er janvier 2022 d’accorder un prêt immobilier à des candidats dont le taux d’effort ne dépasse pas les 35%. Deuxième restriction, la durée du remboursement ne doit pas dépasser 25 ans.
Toutefois, vous devez comprendre qu’il ne s’agit en aucun cas d’un droit au prêt. Même si vous remplissez toutes les conditions, une banque peut refuser votre dossier pour une raison ou une autre. Heureusement, être refusé chez une banque ne signifie pas l’être pour toutes les autres.
Quelle banque solliciter pour un prêt immobilier ?
Toutes les grandes banques de France proposent des offres de crédit immobilier. Bien qu’elles appliquent des taux qui sont presque tous relativement bas, certaines affichent quand même des taux encore plus intéressants. Notez que ce taux varie actuellement entre 1.10% et 1.40% pour les plus intéressants.
En règle générale, les banques en ligne sont celles qui appliquent les taux les plus intéressants, mais pas toujours. Par ailleurs, avant de choisir une banque prêtez particulièrement attention au frais de dossier qui peut varier du simple au triple d’une banque à l’autre. Avant de souscrire un contrat, il faut prendre le temps de faire les comparaisons.
Il existe de nombreux sites spécialisés pour les comparaisons. Par ailleurs, sur le site même des banques, vous pouvez faire plusieurs simulations en ligne qui vous permettent de connaître votre éligibilité. Grâce à d’autres types de calculette, vous pouvez évaluer rapidement le coût total d’un prêt immobilier selon les paramètres que vous choisirez.
L’assurance-crédit immobilier : un paramètre très important
Quand on parle de crédit immobilier, il ne faut pas oublier que l’on doit souscrire à une assurance-crédit. Cette assurance présente une charge non négligeable puisqu’elle se chiffre à quelques milliers d’euros. L’assurance-crédit est souvent plus chère chez une banque. Vous avez souvent tout intérêt à trouver une assurance auprès d’un assureur plus intéressant.
Comme pour le crédit immobilier, pour obtenir une assurance-crédit intéressante, il faut également présenter un dossier solide et rassurant. Moins votre profil présente de risque, plus vous avez de chance de trouver une assurance-crédit immobilier intéressante. Logiquement, si une banque vous accorde un crédit immobilier, il y a de fortes chances qu’un assureur vous accorde l’assurance.
